Bajo la promesa de inclusión financiera, las fintech han comenzado a otorgarles préstamos a personas y familias que hasta el momento no tenían ninguna experiencia dentro del sistema formal. Y como no eran “sujetos de crédito” para los bancos, por no contar con un historial crediticio, las entidades tradicionales no los tenían en el radar.
Gracias a la inteligencia artificial, algoritmos y sobre todo a un nuevo enfoque acerca de sus usuarios, empresas como Naranja X sumaron a nuevas personas al mundo de las finanzas. Sólo en 2021 la fintech de origen cordobés otorgó casi 52.000 nuevos créditos a personas que hasta el momento habían quedado excluidas de esta opción por no estar bancarizados, por no tener un trabajo estable o por falta de información sobre sus antecedentes económicos.
“Estos nuevos clientes, bajo la mirada de un score tradicional, no hubiesen podido acceder al sistema financiero. Lo que hacemos es complementar la información del score financiero tradicional con un análisis de hábitos de consumo, recursos y comportamiento de pago de la persona”, explicaron desde Naranja X a Clarín.
Al mismo tiempo agregaron: “Miramos de cerca a estos potenciales clientes que el sistema tradicional rechazaría, con el objetivo de darles una “primera oportunidad” de acceder a una propuesta de soluciones (cuenta, tarjetas, préstamos, seguros) que resuelvan todas o la mayoría de sus necesidades financieras”.
La falta de un ingreso formal o un trabajo en blanco aparece como la principal barrera para poder acceder al financiamiento.
En Ualá, por ejemplo, se crearon modelos de machine learning implementados en la nube con paquetes de código de desarrollo propio para analizar hábitos de consumo de los usuarios de su billetera para ofrecerles las primeras líneas de crédito a personas que hasta el momento habían estado al margen.
“Así pudimos sumar a usuarios y usuarias que tienen un buen perfil, pero que nunca habían tenido la oportunidad de crear historial crediticio para demostrarlo”, afirmaron desde Ualá y aseguraron: “Muchos de nuestros usuarios no se encuentran bancarizados, y son el target principal de algunas de nuestras líneas de crédito”.
¿Cómo se construye desde cero esa confianza? En Naranja X dicen que cruzan los datos de su propio score con los dels sistema financiero tradicional y así le ofrecen un límite personalizado inicial a esa persona que dará sus primeros pasos dentro del mundo de los créditos.
“Estipulamos un límite que la persona puede consumir en los diferentes planes que ofrecemos: nuestro emblemático Plan Z (3 cuotas sin interés), o planes largos. Al acceder, se les abre un abanico de posibilidades, que son las mismas que les brindamos a los clientes aprobados por un score tradicional”, explicaron en la compañía.
“Nuestra intención es conectar a estos clientes con los productos y/o servicios financieros que tenemos disponibles, para solucionarles sus necesidades y hacer su vida más fácil”, aseguraron en Naranja X.
En Ualá, en tanto, también parten de límites acotados que sirven para demostrar la capacidad de pago de los nuevos clientes. “Con nuestro producto “cuotificaciones” les ofrecemos la posibilidad de pagar sus consumos en 1, 3 o 5 cuotas, con un límite que va desde los $3.000 hasta los $6.000, dependiendo del comportamiento del usuario en el ecosistema Ualá”. señalaron.
Según la performance en los pagos, la fintech les ofrece a estos usuarios una línea de préstamos pre aprobados, con un límite de hasta $50.000, que les permite seguir construyendo su historial.